Bardzo lubię wymyślać, w jaki sposób optymalizować procesy finansowe w domu oraz w prowadzonej przeze mnie działalności gospodarczej. W portfolio mam kilka udanych pomysłów, które pozwoliły zaoszczędzić mi sporo nerwów i pieniędzy. W związku z tym, postanowiłem w prostych słowach wyjaśnić w jaki sposób i Ty możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy. Bez wychodzenia z domu, poświęcając jedynie chwilę na formalności. Na końcu wpisu przedstawiłem obliczenia na swoim przykładzie, co niesie za sobą największą wartość merytoryczną.

Wakacje kredytowe to program dla kredytobiorców wprowadzony w Polsce w 2022 roku. Mogą one dotyczyć 8 miesięcy bez spłaty rat kredytu hipotecznego. Możecie odroczyć po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 r. oraz po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r. W czasie wakacji kredytowych nie płacisz raty kapitałowej i odsetkowej – ponosisz jedynie koszty związane z ubezpieczeniami wynikającymi z warunków twojej umowy np. ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, pomostowe itp. Zawieszone raty zostaną przeniesione na koniec okresu kredytowania.

Możliwość skorzystania z wakacji ma pewne ograniczenia mianowicie:

• dotyczy ona osób, które nabyły nieruchomość na własne potrzeby mieszkaniowe
• kredyt musi być PLN
• umowa na kredyt hipoteczny musi być podpisana przed 1 lipca 2022 i kończyć się co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty
• dotyczy tylko jednej umowy kredytowej

Wnioski o zawieszenie spłaty kredytu (wakacje kredytowe) można złożyć w formie papierowej i elektronicznej. W większości banków można zrobić to poprzez swój profil w bankowości internetowej.

No dobrze: złożyliśmy wniosek i przez 8 miesięcy nie będziemy musieli spłacać raty kredytu, ale co dalej?

Z pieniędzmi, które nam zostaną możemy zrobić kilka rzeczy:

• wydać na jedzenie, ubrania lub inne bieżące potrzeby (pamiętaj, że nikt nie spłaci za Ciebie „odwleczonych rat”)
• ulokować pieniądze na lokacie lub w innej inwestycji (najważniejsze, żeby inwestycja dawała większą stopę zwrotu niż oprocentowanie kredytu hipotecznego)
• nadpłacić nasz kredyt hipoteczny (nadpłacona kwota daje nam pewny zysk w wysokości oprocentowania naszego kredytu hipotecznego przez okres kredytowania)

W zasadzie opcja 2 i 3 jest bardzo podobna, ale 3 daje nam pewny zysk przez okres, na jaki posiadamy kredyt hipoteczny (dość ciężko znaleźć pewną inwestycję, która daje w moim przypadku 8% w stosunku rocznym przez 20 lat). W dalszej części wpisu opiszę ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt pieniędzmi, które zostaną nam z wakacji kredytowych.

Parametry naszego kredytu:

• Wysokość naszego kredytu (czerwiec 2022): 291 300 zł
• Pozostała ilość rat: 215
• Wysokość raty kredytowej: 2 602 zł (około 2000 zł to odsetki a 600 kapitał)
• Oprocentowanie kredytu: 8,32% (stałe przez 5 lat)

Wakacje kredytowe w miesiącach:

• sierpień 2022
• wrzesień 2022
• październik 2022
• listopad 2022
• styczeń 2023
• kwiecień 2023
• lipiec 2023
• październik 2023

Jeśli zamiast normalnego spłacenia raty, w danym miesiącu zdecydujemy się tą kwotą nadpłacić kapitał, to obniżymy ratę kredytu na pozostały okres kredytowania. Innymi słowy, w danym miesiącu spłacimy kapitał, od którego liczą się odsetki, który w normalnym trybie spłacania oddawalibyśmy przez kilka miesięcy (obecnie przy racie w wysokości 2600 zł co miesiąc spłacam jedynie ok. 600 zł kapitału – reszta to odsetki).

Obliczenia:

W sierpniu 2022 bank, w związku z wakacjami kredytowymi, nie pobrał z mojego konta raty kredytowej, więc ja nadpłaciłem kredyt kwotą o wysokości raty. Po tej operacji rata zmalała z 2602 zł do 2580 zł

Oszczędność:

22 zł x 215 miesięcy = 4 730 zł

W kolejnych miesiącach, w których mam wakacje kredytowe, również nadpłacałem kredyt kwotą 2600 zł i ostatecznie w październiku 2023 (w ostatnim miesiącu wakacji) wysokość mojej raty powinna wynieść około 2415 zł zł!

Oszczędność:

187 zł x 203 miesięcy = 37 960 zł

187 zł to jest różnica pomiędzy wysokością raty, którą miałem na początku (czerwiec 2022) 2602 zł, a ratą jaką powinienem płacić obecnie (październik 2023) 2415 zł.

Na samych odsetkach od kredytu zyskamy około 17 000 zł!

Do obliczeń posłużyłem się kalkulatorem kredytu https://kalkulatorkredytu.com/, jest bardzo prosty w użyciu i dobrze obrazuje, jak może zmieniać się nasz kredyt. Daj znać w komentarzu, jak zmieni się Twoja rata po wakacjach kredytowych 😉

Jeśli masz inny pomysł, w jaki sposób wykorzystać kapitał, który zostanie nam dzięki wakacjom kredytowym, napisz komentarz albo wiadomość prywatną. Chętnie sprawdzę, czy w moim przypadku będzie to również dobry pomysł.